2022年计划及理财目标

2020年12月31日写了一篇2020年小记，作为2020年的总结；本来2021年12月31日应该再写一篇的，但却发现相对于2020年似乎没有什么大变化，所以就放弃了小结。虽然过去的一年似乎没有什么值得记录的，但新的一年必须展望，要不年底还是不知道如何总结。

其实每当到了跨年之时内心总是忐忑的，是对岁月匆匆和碌碌无为的悔恨，也是对未来可能还将重复这一平淡的恐惧。这种忐忑在30岁时最强，因为刚好那年结婚，从一个人无忧无虑的生活转变成两个人的家庭，同时又要面临双方的两个家庭及附带的社交，感觉突然成人了，尽管此前已经渡过了30年，但一直认为自己是个青少年。这种身份突然的转变给我造成了很大的不适，直到两年后孩子出生，才逐渐适应自己需要承担家庭重任的新身份。

30岁以后的每次跨年似乎都没有特别的感觉，直到38岁以后，中年的来临再次给我造成巨大的心理压力，怎么会这么快就到了中年？怎么这么快？在毫无准备中就人生过半，也许这就是中年危机，而每次跨年之时都明确了这种危机，让我的恐惧感更真实一些。但真正的过了40岁之后这种危机感似乎有又开始减轻了，也许这就是从可能变成事实的过程，人们总是放大对未知的恐惧，而又低估自己的承受力。

事实远没有想象的恐怖，这或许就是成熟的标志。但在20岁时我压根就没有考虑过什么是未知，少年不识愁滋味的无知让我对亚洲金融危机无感、对千年虫无感、对911无感，甚至在2008年全球金融危机时依然觉得这些离我很遥远，尽管那时已经学会了附庸风雅的强说愁。

2022年我将必然迈入42岁，成为实打实的油腻大叔，这是不可阻挡的事实。但在此时我却并没有忐忑感，反而觉得很轻松，自己离60岁退休还有近20年，如果能干到70岁，那么还有近30年，时间还很充裕。无论心态如何变化既然进入中年，就应该有中年的担当，要不生活很容易压垮自己。除了家庭外，在40岁之后我似乎有了更多的社会责任感，思考问题的角度从我们为什么没有得到转变成了为什么我没有做到。思考角度的转变让我看起来更像一个保皇党，但我清楚的知道我并不是保守派，认知能力的提高使我知道什么时刻才该向前迈步，那里才是正确的方向。

从被人流裹挟着前进到能够停下脚步，再到能朝着自己的方向出发，这是我30到40岁之间最大的收获。思想成熟了，但身体也衰老了，这是生命的必然趋势。体能的衰退预示着我们在特定的时间内能做的事情将更少，这就需要提高效率，从而保证总产出的平衡。如果要比以前获得的更多，就需要我们拥有超越同龄人效率和活力。为了达到这一目标，我必须强健身体和提高认知能力，具体的做法就是运动和学习。围绕这一主旨，给自己确定一个2022年的目标。

• 全年爬山不少于20次；
• 每周跑步不少于两次，每次不少于5公里；
• 学习并坚持无器械健身；
• 在不受疫情影响情况下长途旅行两次；
• 全年读书不少于50册（大部头书按300页每册折算）；
• 学会用EXCEL做数据采集及分析（python似乎短时间学不会）；
• 坚持思考和写作；
• 股票年收益大于10%；

上述目标中除最后一条外其余都是关于运动和学习，最后一条看起来是理财，但对于我来说也是学习。随着年龄的增长工作的精力必然开始衰退，这会导致我工作竞争力的缺乏和收入的下降，为了弥补收入损失，理财成了最好选择，其实这也适合绝大多数人。而理财也是一门学问，同时还是一门复杂的学问，因此需要深入学习。尽管我一直热爱经济学，但经济学对于理财的帮助实在有限，就像研究气候变化的人要为自家挖水井时缺乏经验一样。

作为个人通常能够接触到的理财莫过于股票、债券、期货和外汇，其中期货和外汇波动太大，不但需要很强的专业知识，还需要很强的风险承受能力，这一点并不适合我，因此只有股票和债券可以选择。对于债券来说虽然基本上没有风险，但收益也太低，并不适合现在的我，因此只有股票可以选择。股票风险较债券高，所以收益也高，这就是风险的溢价，也可以认为是风险的价格。每个年龄应对风险的能力不同，因此对于风险而选择也不同，按照约翰·博格的理论每个人在理财时都应该选择和自己年龄对应的风险，最简单而模型就是配置和自己年龄同比例的债券，其他配置成股票。但我并不想按照他的建议来，原因有三个，第一是我有强大的学习动力，我自认为会通过学习提高自己应对风险的能力；第二是因为国内债券市场并不成熟，而约翰·博格的理论是基于美国金融市场的；第三是随着资本的逐渐丰富债券的收益必然会持续走低，尽管股票的收益也必然走低，但机会总比债券多。尽管不打算配置债券，但在股票中我依然选择了超过半仓的银行股，而对于高成长的小盘股至今还没有碰，从这点看我是最保守的价值型投资者。和理论唯一不同的只是我用稳健的蓝筹股替代了债券而已。

上面关于理财产品的描述中其实缺少了基金，很多人虽然购买基金，但对基金的本质却并不了解，其实基金就是专业的基金经理帮你理财，而购买的产品也局限于股票、债券、期货、外汇和其他金融衍生品。因此基金虽然看起来都叫一个名字，但实质上基金的风险和收益差异很大，债券型基金基本上稳赚不赔，货币基金其次，股票型基金又分为指数型，成长型，混合型等，对应着不同的风险。因此在购买基金前一定要研究清楚不同基金的运作本质及风险程度，选择适合自己的，另外基金的收费模式也需要弄清楚，否则很有可能基金经理年入几千万，而基民却在亏本。

我想通过学习自己打理自己那点余钱，这不仅可能获得收益，同时也是一种知识的积累，在金钱激励下我想我会更有动力。而将年收益目标确定在大于10%，仅是因为以我目前在股票上的知识积累仅能支撑之一目标。算上目前这次，我曾三次进入股市，前两次都是靠道听途说的消息或亲友们的解说炒股，结果每次都是赔本退场，还好每次损失都在5%以内。这次进场差不多半年多，获利一直在±2%区间内震荡，虽然没有盈利，但也算站稳了。如果能和人生类比，我想下一步就应该朝前迈步了，这也是我确定明年股票获利10%的原因（基于宏观面我觉得明年银行股应该能整体复苏）。

年复一年，我必将老去，惟愿在这个过程中多一些恬适，少一些忐忑。