从亲朋好友都借钱看我国民众储蓄观念的转变

2018年11月25日12:00:06 发表评论 614

最近几年周围的亲朋相互借钱的事情越来越多,时不时的会接到求助电话,买房、买车、因病、小孩上学、生活维艰等等原因不一而足。其中因病和生活拮据的情况借钱从古至今一直都有,这是一种刚性的借款行为,如果不借则生活无法正常继续。但用于消费的买房、装修、买车、甚至是买手机等纯消费的的借钱行为则是在最近才多起来的。

从古至90年代中国人一直奉行量入为出的理财观念,"入不敷出"一直被视为一种不正常的消费行为,因此在这相当长的时期大家用于消费的借债行为很少发生。但是在进入2000年之后到现在的不到20年间中国人的消费观念却发生了根本的变化,居民储蓄率从50%降到了现在的超过一半家庭负资产。以前很多人不能理解美国人的超前消费观念,认为不存钱的行为很不安全,但是现在我国的情况是有过之而无不及。

导致人们消费观念发生彻底改变的原因有很多,而且也众说纷纭,很难有定论,作为小老百姓只能站在自己的角度来看这一问题,虽然不会像官媒那么全面,但起码这是作为一个亲历者的解读。

一、货币贬值速度加快,储蓄负利率导致

我国近几年的CPI一直高于银行存款利率,导致钱越存越少(就是相同的钱越存购买力越低),用老百姓的话来说就是钱毛了。1990年左右很多铁饭碗的工作人员月工资大约100-200元之间,每500克猪肉零售价为2.60元、牛肉为2.5元、羊肉为2.9元,简单看那时的100元无论猪养牛肉都可以买40斤左右。如果那时存100元到银行现在大约连本带息能取200元左右(详细算法请查看案例①),现在能买13斤猪肉或7斤牛羊肉。同样的钱如果从银行的话从1990年到现在不到30年购买力缩水到原来的五分之一左右,所以大家的储蓄意愿降低,有钱宁可马上用掉。

至于说同样的钱存了30年购买力缩水到了原来的五分之一,其他的购买力去哪里的这样的问题因为比较敏感就不瞎说了,上几张图大家自己看看。

从亲朋好友都借钱看我国民众储蓄观念的转变

1996-2017中美M2

从亲朋好友都借钱看我国民众储蓄观念的转变

1996-2017中美M2增幅对比

从亲朋好友都借钱看我国民众储蓄观念的转变

2016年中国和其他国家地区M2与GDP 对比

二、社会观的变化导致人们消费观念变化

中国自古代以来一直崇尚淳朴节俭的社会价值观,人们更注重温饱之余的精神享受,并且在精神和物质之间更注重精神层面的获得。而现在大家的价值观发生了转变,更加追求物质,甚至到了为了物质享受而无所不用其极的地步,笑贫不笑娼,诈骗成功也是一种能耐等被堂而皇之的认可。在物欲横流的时代大家追求的第一要务就是物质享受,攀比的也是物质层面的东西,因此导致了超前消费行为和储蓄意愿下降。

比如现在很多人都会说没有车没有钱怎么结婚?而为了结婚就要买车买房,甚至还要买金首饰和名牌服装,广大农村还需要彩礼和大量的物质陪嫁,这些都促进了消费。还有在买汽车等商品时大家更注重价格的攀比,比如邻居家买了一辆20万的轿车,那么我们家买肯定得买超过他们的,要不面子上过不去。卖肾买苹果手机,裸贷买苹果手机等新闻层出不穷,也都证明了人们消费观念的变化,而消费和储蓄一直是矛盾的存在,消费多了储蓄自然就少了。

三、房价高企导致中国大多数家庭没有能力消费

房价导致中国大多数家庭透支了三代人的财富,同时还背负了20-30年的长期债务,这个债务时间基本上涵盖了一个人从中年到老年的黄金时间,从而导致家庭消费能力下降。最近国家已经意识到了这个问题,要稳房价,但同时又有地方政府因和谐问题叫停房企的降价行为,短时间来看房价下调的可能性好像也不大,企稳可能更大。

四、我国社会保障体系逐渐健全导致大家刚性储蓄的需求降低

原来绝大多数家庭储蓄的原因都是应对家庭成员重大疾病等意外事件,而现在随着全民养老覆盖和医疗保险覆盖这一需求逐渐减弱,同时大家投资保险的意愿也逐渐增强,进而保障了各种意外事件下的家庭支付能力。这一点和美国的低储蓄意愿很像,而以往中国人高储蓄的原因很大程度上都是因为要养儿防老和防备重大意外支出。

说了这么多总结下,随着消费观念的转变亲友间的借债可能会越来越多,甚至是交叉性的借债。从普遍性储蓄到普遍性借债不仅是消费观念的转变,可能也会伴随人际关系、家族观念、社会观的转变,从而引发原来稳固关系的动荡,产生一些次生问题。


①2016年,陕西的张老先生找到了自己37年前,也就是1979年存入农业银行的一张200元存单,他拿着存单找农行取款,想看看连本带息能拿回多少钱。
    根据上面这张1979年的存单,我们隐约得知:张老先生的存款期限是5年,月息是4厘2毫,也就是0.42%的月利率,如此算来,一年利息就是10.4元,但由于中途银行上调过两次利率,五年下来总共是70.69元。
    1984年定存到期后,这笔钱开始按照活期利率计算,直到2016年取钱时,32年的活期利息是194.43元。
    也就是说,张先生1979年存的200元,到2016年值465.12元。
    面对镜头,张老先生露出了满意的微笑。他表示,银行的解释很详细,服务周到。
水拍石

发表评论

:?: :razz: :sad: :evil: :!: :smile: :oops: :grin: :eek: :shock: :???: :cool: :lol: :mad: :twisted: :roll: :wink: :idea: :arrow: :neutral: :cry: :mrgreen: