关于相互宝

2021年4月22日11:30:5381,700 1359字

今天支付宝又推送相互宝分摊的信息,以往都不看,但今天有闲,所以点开瞅了一眼。我和妻子从2019年7月份加入相互宝,已经帮助了88435人,两人总共累计分摊318.62元。而这个月就要帮助8148人,差不多是自加入以来22个月的十一分之一,这说明能够获得帮助的人越来越多。而与之对应的是自2020年11月份以来参与相互宝的人数越来越少,从2020年11月份的10580.35万人降到了2021年4月的9089.67万人,差不多少了1500万人。

互保人数减少,而需要帮助的人增多,这就导致了人均分摊增多。2019年7月我刚参与时两期分摊分别为0.94元和1.48元,而最近的2021年三月第二期为6.36元,四月第一期为6.42元。分摊费用的上涨导致很多人退出互保计划,从而使参保人数降低,但对于保险有迫切需求的人可能会加入,这就导致了均摊基数的降低和需要帮助人数增长的双重不利,这就是典型的保险逆向选择。可以预见的是每月的均摊费用还会持续提高,进而导致退出互助计划的人进一步减少,形成一个恶性循环。

互助本来是一件很好的事情,根据官方宣传只收取很低的手续费(5%左右)或不收手续费,这比目前商业保险公司健康险赔付率33.2%的数据来说良心了无数倍。但这么好的模式却被玩坏了,在医院抢病源、希望患者病情更严重等有违社会良习的事情不断发生,到目前为止轻松互助、水滴互助、相互宝三大互助平台仅剩相互宝在支撑。

对于水滴筹等互助平台宣称免费,但又花费巨资进行地推,且筹划上市的商业逻辑我并不清楚,或许对于互联网公司而言流量真的就等于金钱,或许大数据真的很值钱。但仅互助本身而言他们还是无可诟病的,对于需要帮助的人而言筹款时效快,门槛低,且资金全部用于病人,这点明显要比慈善机构好很多。

为什么水滴筹上市前夕会熄火?原因不得而知,但明显的结果是互助模式可能要成为历史,大众又将回归传统保险。

对于仅剩的相互宝来说,目前的分摊比两年前高了5倍左右,这对很多人来说是不能接受的,所以选择了退保。但横向和商业健康险相比较30万/10万保额(40岁年龄分界,保额不同)的疾病险根本不可能以每年一百五十元的价格买到,商业险起码是目前分摊的两倍以上,所以仅保险金额来看目前的相互宝还是比较划算的。

保险的逆向选择除了推高保费的作用外,还有一个更为重要的坏处,就是将最需要保障的人淘汰掉。道理很简单,最需要保障的人往往是那些收入最差,没有其他保障的人,但他们对保险的价格却最为敏感,一旦上涨他们首先退保,当遇到意外时便会很无助。所以保险对于能够买的人来说可能只是补充,但对于不买的人来说在意外发生时可能是唯一的希望。

这几年朋友圈中经常见到有互助的筹款链接,简单看下基本上都是平时没有其他保障的,随手捐出一二十元或一二百元,力所能及的慈善。现在对于相互宝来说,虽然每月分摊费用确实提高了,但对于我来说并不是负担,且对于相互宝的透明度和信誉我还是放心的,所以就当是慈善,我还会继续参与。

对于相互宝的命运我并不是很乐观,当一种模式要被淘汰时仅靠一家公司很难支撑,且越往后逆向选择情况会越严重,不能维系或只是时间问题。

下面贴上相互宝往期的参与人数及帮助人数清单,大家可以获得一个清晰的认识,依此明白为什么均摊费用会越来越高,也可以知道理赔越来越难的传说是否属实。

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评论:8   其中:访客  4   博主  4
    • wu先生 wu先生 1

      我还没退。其实我很希望更多的国家队保险能尽职尽责。

        • 水拍石 水拍石

          @ wu先生 国家很好,但不代表国企很好,同样保额的重疾险传统保险是相互宝的好多倍。在竞争性领域国企的竞争力太弱了。

        • 亮娃子博客 亮娃子博客 2

          哎,相互宝我早就退了,我感觉我病了的话也分不到

          • 老麦 老麦 4

            帮助人员越来越多,分滩人员越来越少。可能是我以前没有关注过这些东西,我也是最近才在博客圈内看到这个东西,上百度搜了下,不过都是负面的多。

              • 水拍石 水拍石

                @ 老麦 分子大了,分母小了,每个人分摊的自然就多了,后续分摊可能会越来越多,如果年分摊费用快接近商业保险费用那这一模式基本上就到头了。度娘上的东西我没有看,原因比较简单,写文章发牢骚的大多是对这件事不满意的,正常参与的基本上不发文章,所以发出来的文章天生就带有倾向性。这一道理适用绝大多数事情,你以为你看到的信息是全部,搜索引擎也没有倾向性的推荐,但你看到的信息却具有严重的倾向性。

              • 夏目贵志 夏目贵志 0

                我上个月就退了从最开始的几毛到后面5、6元,不说了一百度都说是坑。

                在水滴筹当初还是捐了6、7百,后面新闻搞得人心惶惶私吞。。。

                  • 水拍石 水拍石

                    @ 夏目贵志 一个月两期十几元钱,就当做善事了,还算比较靠谱。