关于相互宝

今天支付宝又推送相互宝分摊的信息，以往都不看，但今天有闲，所以点开瞅了一眼。我和妻子从2019年7月份加入相互宝，已经帮助了88435人，两人总共累计分摊318.62元。而这个月就要帮助8148人，差不多是自加入以来22个月的十一分之一，这说明能够获得帮助的人越来越多。而与之对应的是自2020年11月份以来参与相互宝的人数越来越少，从2020年11月份的10580.35万人降到了2021年4月的9089.67万人，差不多少了1500万人。

互保人数减少，而需要帮助的人增多，这就导致了人均分摊增多。2019年7月我刚参与时两期分摊分别为0.94元和1.48元，而最近的2021年三月第二期为6.36元，四月第一期为6.42元。分摊费用的上涨导致很多人退出互保计划，从而使参保人数降低，但对于保险有迫切需求的人可能会加入，这就导致了均摊基数的降低和需要帮助人数增长的双重不利，这就是典型的保险逆向选择。可以预见的是每月的均摊费用还会持续提高，进而导致退出互助计划的人进一步减少，形成一个恶性循环。

互助本来是一件很好的事情，根据官方宣传只收取很低的手续费（5%左右）或不收手续费，这比目前商业保险公司健康险赔付率33.2%的数据来说良心了无数倍。但这么好的模式却被玩坏了，在医院抢病源、希望患者病情更严重等有违社会良习的事情不断发生，到目前为止轻松互助、水滴互助、相互宝三大互助平台仅剩相互宝在支撑。

对于水滴筹等互助平台宣称免费，但又花费巨资进行地推，且筹划上市的商业逻辑我并不清楚，或许对于互联网公司而言流量真的就等于金钱，或许大数据真的很值钱。但仅互助本身而言他们还是无可诟病的，对于需要帮助的人而言筹款时效快，门槛低，且资金全部用于病人，这点明显要比慈善机构好很多。

为什么水滴筹上市前夕会熄火？原因不得而知，但明显的结果是互助模式可能要成为历史，大众又将回归传统保险。

对于仅剩的相互宝来说，目前的分摊比两年前高了5倍左右，这对很多人来说是不能接受的，所以选择了退保。但横向和商业健康险相比较30万/10万保额（40岁年龄分界，保额不同）的疾病险根本不可能以每年一百五十元的价格买到，商业险起码是目前分摊的两倍以上，所以仅保险金额来看目前的相互宝还是比较划算的。

保险的逆向选择除了推高保费的作用外，还有一个更为重要的坏处，就是将最需要保障的人淘汰掉。道理很简单，最需要保障的人往往是那些收入最差，没有其他保障的人，但他们对保险的价格却最为敏感，一旦上涨他们首先退保，当遇到意外时便会很无助。所以保险对于能够买的人来说可能只是补充，但对于不买的人来说在意外发生时可能是唯一的希望。

这几年朋友圈中经常见到有互助的筹款链接，简单看下基本上都是平时没有其他保障的，随手捐出一二十元或一二百元，力所能及的慈善。现在对于相互宝来说，虽然每月分摊费用确实提高了，但对于我来说并不是负担，且对于相互宝的透明度和信誉我还是放心的，所以就当是慈善，我还会继续参与。

对于相互宝的命运我并不是很乐观，当一种模式要被淘汰时仅靠一家公司很难支撑，且越往后逆向选择情况会越严重，不能维系或只是时间问题。

下面贴上相互宝往期的参与人数及帮助人数清单，大家可以获得一个清晰的认识，依此明白为什么均摊费用会越来越高，也可以知道理赔越来越难的传说是否属实。